学习民法典一:禁止高利放贷

作者:兴业公司 郝志强发布时间:2020-09-08  浏览次数:18

民法典借款合同部分最大的变化是新增加的680条,“禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定”。但是何为高利放贷,法律并没有给出明确的规定。

国家对民间借贷的利率一直有所限制,1991年《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定,“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。同类贷款利率的四倍做为民间借贷司法保护利率的上限,从1991年至2015年的24年间,一直在司法实践中广泛应用,同类贷款利率的四倍,是一个浮动的利率上限,随基准利率的调整而调整。

2015年,最高法院出台《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对民间借贷利率司法保护上限做了较大幅度的修改,该规定第26条规定,“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持”。且不说年利率24%是否合适,该规定最主要的变化是将浮动利率变更为固定利率,但是实践证明,对民间借贷利率一刀切,采用24%的固定利率,对处于资金端的出借人有利,但对处于资产端的中小企业,因其弱势地位,在借贷时基本没有议价能力,直接增加了企业的财务成本,变相增加了企业的负担。2019年,人民银行宣布,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布基础性贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价,相当于人民银行将基准利率变为市场化程度更高的LPR利率,每月调整一次。从LPR利率公布到现在,利率从4.25%降至3.85%,利率大幅下调了近10%,而根据民间借贷司法解释的规定,对民间借贷司法保护利率的上限依然维持24%不变,明显不相协调。

今年7月22日,最高人民法院联合国家发展改革委召开新闻发布会,发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》(以下简称《意见》)。《意见》中提到的“大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限”,引发了广泛关注。在今年的全国两会上,全国政协委员、陕西省高级人民法院副院长巩富文就曾提交提案建议:将现有的民间借贷利率上限从24%降低至12%-15%,并撤销自然利率,缓解融资压力,支持民间经济的发展。可以预见,在民法典生效前,最高人民法院将修订上述民间借贷司法解释,明确民间借贷利率,明确何为高利放贷。

民法典第680条“禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定”,可以做如下四个方面的解读:一、680条禁止高利放贷没有明确主体,这里放贷人应理解为包括所有民事主体,即自然人、法人、非法人组织。二、“高利”并非仅指约定利息,而是指资金的综合成本,即约定利息、逾期利息、罚息、违约金、手续费等综合费用,不能突破法律的规定。三、高利放贷并非仅约束民间借贷,其同样适用于金融机构的业务,例如银行信用卡逾期后,手续费、罚息、违约金等的总和,也将受民法典高利放贷的约束。四、“借款的利率不得违反国家有关规定”应理解为约束借贷双方当事人,出借人、借款人均应遵守民法典的规定,确保出借资金及融资成本不超过国家法律的规定。

做为法律风险防范部门,对于利率的调整,我们将密切关注,对于民法典的规定,我们将持续研究学习,不断强化风险防范意识,提高风险防范能力。


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